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Variable annuities : qu'est-ce qu'un contrat d'assurance vie Variable Annuities ?

Cette page répond notamment aux questions suivantes :
Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance vie Variable Annuities ?
L'assurance vie Variable Annuities comment ça marche ?
Comment fonctionne une assurance vie Variable Annuities ?
Quelles différences entre un contrat d'assurance vie classique et un contrat d'assurance vie Variable Annuities ?


L'idée force est de proposer, au sein d'une enveloppe fiscale de type Assurance Vie, des investissements en unités de compte assortis d'une garantie de revenus.

Déclinés sous différentes formes, en cas de vie ou en cas de décès, les Variable Annuities garantissent à leur bénéficiaire de disposer d'un montant minimal d'épargne tout en conservant les avantages de l'assurance vie multisupport classique. A ce titre, une traduction française cohérente du concept pourrait être « produits en unités de compte avec garantie(s) d'assurance ».


Une nouvelle génération d'épargne retraite

Apparus aux Etats-Unis, puis au Japon, dans les années 90, les produits Variable Annuities en cas de vie sont progressivement introduits en Europe à partir de 2005.

Proposés en France depuis 2007, ces contrats Variable Annuities destinés à apporter un complément de revenu une fois à la retraite, comportent 3 phases :

  • phase 1 : la constitution de l'épargne d'abord. Les versements sont investis sur des unités de compte et l'épargne est donc soumise aux fluctuations des marchés financiers.
  • phase 2 : le contrat permet de percevoir des revenus dont le montant minimum est connu et garanti dès la souscription. Ce montant, versé à vie, est dans un premier temps constitué de rachats partiels sur le capital.
    Le contrat est assorti de garanties visant à sécuriser l'épargne en cas de baisse des marchés, ou à augmenter les revenus garantis si les marchés financiers sont haussiers.
    Un rachat ponctuel, dont les frais peuvent toutefois être dissuasifs, reste possible mais fait alors baisser le montant garanti. Si le capital est épuisé, c'est une rente de l'assureur, du même montant, qui prend le relais : on rentre dans la 3ème phase.
  • phase 3 : versement d'une rente viagère au souscripteur/assuré toujours en vie.

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